大师轻松读NO.787 零遺產計畫

用盡一切不留遺憾的9大退休原則

你認為最佳退休策略是什麼?你有沒有想過,在你死前沒把錢花光光都是浪費。零遺產計畫不只是一個退休策略,也是一個全新的人生腳本。

作者比爾.柏金斯認為:如果你花好多時間去賺錢,然後死前卻沒有把那些錢花光光,那麼,你就浪費了寶貴的時間。因為金錢只是達到目標的手段:更重要的目標是享受生命。但是,很多人卻為了賺錢,犧牲了更重要的目標。

零遺產計畫9大原則

比爾.柏金斯提出「Die with Zero/零遺產」是指,只要存夠錢退休,並且要給家人、要捐助慈善機構的錢都給了,這時你就應該投注更多精神創造難忘的人生經驗;不要在辦公室耗上更多時間,也不要等到年紀太大,什麼都做不了才後悔莫及。

1 盡力充實人生體驗──很多人只是不斷地賺錢賺錢賺錢,盡全力去增加財富,卻沒有用同樣的心思去讓這些富發揮最大的價值。你當然要替自己的未來做計畫──但永遠不要忘記享受當下。開始積極考慮你想要的人生體驗,以及你想經歷的次數。這些體驗可大可小,可以是免費或昂貴的,慈善助人或是享樂性質的。但是請仔細思考:從這些有意義且難忘的體驗中,你這一生真正想要的是什麼。

2 儘早投資各種體驗──人生體驗的妙處在於它們不僅會產生當下的愉悅,還有生動鮮活的回憶,你之後可以一遍又一遍地再次回味。很多投資建議也一直強調:儘早開始、儘早開始、儘早開始。投資人生的體驗也一樣要儘早開始。

3 訂下零遺產目標──在理想情況下,你應該在死前將錢花到一毛不剩。成為養老院中、甚至是墓地中的首富其實沒啥意思。你反而應該利用退休金來養家、捐贈給你關心的人事物,然後積累珍貴的體驗。

4 用上所有規畫工具──你不知道自己究竟何時會死,但網路上有些工具可以讓你對於預期壽命有個大概的了解。手機上也有個名為「倒數計時」的應用程式可以計算你的預期壽命,然後不斷提醒你到化為塵土前還剩下幾個周末、幾天、幾個耶誕節可以過。提醒我們死亡終將到來,因此應該把握現在,盡可能地專注於充實生活和豐富體驗。

5 儘早把錢捐贈出去──零遺產計畫是預先決定要給孩子多少錢、何時給孩子。在你走之前給他們錢,這樣會更好,因為在他們嘗試首次購屋或開始自行創業時,那筆錢可能會大大改變他們的人生。同樣的,對於慈善機構來說,也沒有所謂捐得太早的錢。如果你有意捐贈,在你還活著的時候捐出去,也是愈早愈好。

6 不要依靠慣性生活──花錢和為未來明智地儲蓄之間,要取得適當的平衡,但這種平衡是會隨著人生發展而不斷變化。請牢記:一個人從體驗中獲取樂趣的能力,總是隨著年齡增長而下降。3個主要影響你能否享受生活的因素是健康、空閒時間和金錢。為了獲得最大效益,你必須持續關注每年在體驗上要花費多少。這個數字因人而異,所以要了解自己。

7 根據季節進行規畫──有個不錯的規畫工具,稱為「時間段」。讓你練習在人生時間表上的不同階段,規畫你想擁有或追求的主要體驗、活動和事件清單。當你完成這份清單後,它將會提醒你:所有事情都有合適的季節。你可能還會得出結論:除非你現在就去做,否則有些事根本不會發生。

8 知所當止──如果你不在某個階段停止工作、停止增加資產淨值,你就永遠做不到零遺產。在某個時間點,你必須開始動用畢生積蓄,開始花在體驗上。關鍵是要在你仍可以從這些體驗中獲得很多樂趣時,開始這樣做。

9 大冒險宜早不宜遲──當你年輕時,很多風險都是不對稱的。例如,如果你從事初階工作而遭解雇,通常很容易找到類似或更好的職位。但是身為公司執行長被解雇的影響必然長遠的多。所以,不要等。現在就去大膽做,而不是等退休。因為時間不斷過去,人生苦短。

「如果你用一生中許許多多的時間去賺錢,然後死前沒有把那些錢花光光,那你可是無謂地浪費了生命中太多寶貴光陰,因為沒有任何方法可以挽回那些時間。如果你過世時留下100萬美元,也就是錯失了100萬美元的體驗。如果你走時剩下5萬美元,嗯,也就是少了5萬美元的體驗。沒有什麼方法是最好的。我們都得回答一個問題:如何充分善用我們身處於地球上的有限時間。」──比爾.柏金斯

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